微信扫一扫
微信扫一扫
关注微信
客服热线
奶爸保
重疾险是比较复杂的产品，由于保障的侧重点不同，重疾险也会有不同形态的重疾险产品。
今天奶爸为大家介绍的是消费型重疾险和返还型重疾险。
究竟消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？保障有什么区别？
奶爸来为大家解读：
消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？
消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？
奶爸总结
一、消费型重疾险对比返还型重疾险如何选？
大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别在于：
简单来说一下这三者的的区别：
消费型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，保险期满后，保险合同效力终止，一般都不会赔付，也就是说，所交保费全部被消费掉了。
当然，也有部分产品会返还消费者累计所交保费，或者返现金价值。
具体要看每款产品是如何约定的。
储蓄型重疾险：
是和消费型重疾险相对应，合同中会约定身故赔付基本保额。
合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。
不过身故和重疾只赔其一，患重疾，赔保额，合同终止；一直没患重疾，最后赔身故。
返还型重疾险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。
也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
也可以把返还型重疾险当成储蓄型重疾险的特殊形态，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。
由此我们会发现，消费型和返还型最大的差别就在于是否返还。
那么买谁更划算呢？
有人觉得，返还型保险有病理赔，没病几十年后还把保费退给我们，简直不能更良心了。
也有人说，投保重疾险是为了做好大病风险保障，又不是最终能拿回多少钱。
接下来我们通过产品来进一步对比一下：
二、消费型重疾险对比返还型重疾险保障有什么区别？
以30岁人群，投保30万保额，30年交为例，
前面这款产品，不附加身故，也就是消费型重疾险状态下，男性保费仅需3150元，女性仅需2931元，
附加身故，也就是储蓄型版本，男性保费4824元，女性4419元。
非常适合预算有限的人，可以花比较少的钱就获得较高额度的重疾保障。
而另外一款产品，在不附加身故，也就是消费型版本的时候，男性保费仅需4482元，女性仅需4236元。
但是返还型版本（附加身故和两全险的情况）就贵了许多，男性保费9045元，女性保费8832元，不过如果被保人活到70岁还没出险，就可以返还已交保费。
从保费上来看，这两种类型的重疾险，由于保障内容不同，消费型重疾险的保费要低于返还型重疾险。
还要注意的是，返还型版本的满期保险金是这么赔付的：
满期仍生存，按主合同与两全险合同的累计已交保险费之和给付满期保险金，两全险合同终止；如给付首次重大疾病保险金后，现金价值减少为零，附加两全终止。
也就是说，返还型版本的话，如果赔付了重疾，两全责任也终止了，多交的保费就浪费了。
三、奶爸总结
总的来说，消费型重疾险保费便宜，在预算有限的情况下，优先选择这种产品，先做高保额，做好大病风险保障；
如果条件允许，则最好在消费型重疾险基础上，再添一点预算，把身故保障一起做好。
而返还型重疾险，大部分人都不太适合买。
因为返还型重疾险看似很好，交的钱肯定能拿回来，而且是在活着的时候就可以拿回来，但是需要付出的就是高得更多的保费。
普通人买保险，首要目的还是规避风险，获得保障；
在此基础上，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。
也就是说，保险归保险，理财归理财。
关于更多重疾险的产品，感兴趣的朋友看阅读奶爸的重疾险榜单：
2023年重疾险榜单，重疾险哪款性价比高？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16158.html
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
