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奶爸保
中信保诚最近对祯爱产品推出一系列的升级版。
分别是祯爱优选定期寿险2019、祯爱减额定期寿险、祯爱增额定期寿险和祯爱两全保险。
“有病治病，没病返钱”是大多数两全保险的特点，也是目前大多数人群对保险普遍的认知。
他们觉得，出险能赔，万一到期不出险还能返还已交的保费，且不是很划算？
鉴于这种思想普遍存在，奶爸今天挑选祯爱两全保险来集中讲一下，是否有必要上两全险：
〡两全保险是什么？
〡定期寿险、终身寿险和两全险的区别
〡中信保诚祯爱两全保险保障内容
〡中信保诚帧爱系列寿险对比
〡奶爸总结
01两全保险是什么?
两全保险又称生死合险，指被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。
无论被保险人发生什么事情，保险期到达的时间就是被保险人拿回保险金的时间。
通俗来讲就是被保险人将自己的资金寄放在保险公司，在保险期内不可以取回，如果到了保险期限的话就可以领取。
举个例子：
20岁的张先生购买了一份中信保诚祯爱两全定期寿险，保障30年，保额200万。倘如未来30年张先生不幸身故，那么保险公司需要赔付200万，可留给他未成年的孩子或者家人。如果张先生健康活过50岁，保险公司则需要在张先生50岁时返还他之前所交的所有保费。
所以，两全保险具有储蓄性和给付性，出事能得到赔偿金，不出事则等到到期后还本。什么是两全保险，一句话就可以概括：兼顾了生存以及死亡保障的保险。
02定期寿险、终身寿险和两全险的区别
在众多保险产品中，人寿保险可以算是最重要的一种，人寿保险又分为为定期寿险、终身寿险以及两全保险，以下是这三种保险的定义和区别：
（点击查看不同寿险的区别）
从上表可以得知，三者都有一个共同点：以人的寿命为保险标的，即以死亡或者全残为赔付条件。
定期寿险体现的是消费性质，侧重债务；终身寿险，则体现的是百分白赔付，更多像是一笔遗产，两全保险则像是定寿和终寿的结合体，既可赔付也可返还保费。
03中信保诚祯爱两全保险保障内容
大家先来看看数据图：
（点击查看祯爱两全保险）
如图所示，祯爱两全保险保障期间非常灵活，可以选择20年30年，或者保到60岁、70岁、99岁。同时，奶爸查询这款产品了解到，这款产品健康告知非常宽松。即使有乳腺结节、甲状腺结节也可以直接购买。
还增加了几个额外服务：
1. 转换权益
这项权益从某些方面解决了不少人的顾虑，投保人如果不幸出险可获得理赔金。
如果没出险，也可以选择转换为年金险或终身寿险，重点在于不用提供健康证明。
2. 保证增额权
在缴费期剩余1年以上，保障期剩余5年以上，在被保人55岁前，符合以下重大事件，且发生后6个月内，可提出增额申请，最高可增加50%基本保额或100万保额。
·从高等教育院校获得毕业证书；
·从民政机关领取结婚证书；
·成为父母；
·购置房产并取得购房合同或不动产证。
3. 戒烟奖励
简单来说：对于吸烟的客户投保后前3年可按照标准体费率计算保费，若3年后戒烟成功并提供相关证明，可继续按标准体计算保费；
若戒烟未成功，剩余的保费按吸烟体来计算。
不过，祯爱两全保险有投保限制，如果你已买的寿额累计大于300万的话，就不能投保这款。
同时，在同等基本保额下，两全保险的保费比不返还的定寿产品贵一倍多。
04中信保诚帧爱系列寿险对比
我们来对比一下祯爱系列其他的寿险产品，再来评判两全保险是否值得选择：
（点击查看对比测评）
帧爱增额定寿：保额高，保额每年复利增长3%，奶爸经过测算，保单复利增长25年左右，保额能达到翻倍效果。
祯爱减额定寿、帧爱优选定寿2019：帧爱减额定寿保额会随着时间推移而减少，不过保额高，保费便宜很多，短期来说，保费杠杆度不错，性价比较高。
祯爱优选定寿2019：这款产品综合来说，各方面保障充足，是比较均衡的一款定寿产品。
帧爱两全保险：比帧爱优选定寿2019的区别在于多了一项满期返还保费责任，相当于又多一层保障，既能出险就赔，又能未出险退还保费，同时还有3大权益。帧爱两全保险特别适合预算充足和有退保费需求的家庭。
不过奶爸还是认为，对普通消费者来说，两全保险并不是最好的选择。两全保险带来的直接影响就是会占用大量的现金流。
例如：咬牙交了几年保费的你，会感觉进退两难，因为继续缴纳高额保费的话，心理不是滋味，但退了又会亏损很多。
如果你对这类返还型保险了解还不够清楚，可以看看奶爸写的这篇：《有病理赔无病当存钱，返还型保险值得购买吗？》
05奶爸总结
对于两全险，保费高、收益不划算确实成为它最大的限制，但市场上存在这款产品说明还是有适合这类产品的人群：中高收入人群、有强制储蓄需求的人群。
不过，即使预算充足，还是需要根据产品具体分析，因为通货膨胀会影响两全险未来储蓄价值，所以得慎重选择。
最后，奶爸想说，中信保诚祯爱两全保险是一款侧重身故返还的保险，偏重身故保障，不能很好地对重疾、医疗进行风险转移，所以建议在投保健康险之后，才考虑两全险。
如有保险的困惑可以关注下方“奶爸保公众号”查看更多保险科普知识，或者添加保险规划师微信：naibabao86进行1对1咨询，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
