百年鑫越人生即将停录！保障和收益表现如何？

继横琴的传世壹号、传世金彩宣布停录后，增额寿市场再次迎来产品离场：

百年人寿的鑫越人生终身寿险将于4月7号17:00停录。

保司的通知来得很突然，奶爸在这里做个精简的测评，让大家了解一下这款产品，看看要不要上车。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

01百年鑫越人生，保障和收益表现如何？

老规矩，先来看看产品的基本形态：

这款产品的特点如下：

1、增额比例达3.7%

奶爸在之前的文章里提到过，年初银保监会发文要求：增额终身寿险的增额比例不得超过3.5%。

百年鑫越人生3.7%的增额比例，很显然不符合监管的要求。

或许也是因为这个原因，百年人寿便主动停录调整，以免触碰到监管的“霉头”。

2、投保规则不算宽松

l 可投保年龄最高70周岁，属市场正常水平

l 缴费期限最长10年，缴费选择不多

l 起投门槛较高，趸交2万起、年交3000起

3、支持加减保

保单使用灵不灵活，就看加减保规则。

加保：要求是标准体承保的人群，且合同生效两年后、缴费期内，被保人18~55周岁间才可申请加保。

每个保单年度仅加保一次，每次加保不超过20%基本保额，最多加保5次。

减保：不限时间、次数、额度。

这款产品虽然加保的限制较多，但减保的限制较少，保单使用还算灵活。

总体来看，鑫越人生保障内容中规中矩、投保规则较严，保单使用灵活度不错。

接下来我们重点看下收益情况。

增额终身寿险的收益高低，表现在现金价值和IRR（内部收益率），现金价值和IRR越高，证明产品的收益越高。

鑫越人生的资金回笼速度一般。

趸交、3/5年交，现金价值在第6/7年超过已交保费；10年交，现金价值在第9年超过已交保费。

现金价值前期的增值速度属于市场一般水平。

而后期的收益表现也不算亮眼：

30岁男性年交10万，以IRR最高的10年交为例。

到60岁时，现价为239.5万元，是本金的2.4倍，IRR为3.465%；

到80岁，IRR才达到3.48%，到100岁只有3.485%。

对比起市面上的顶级增额寿，如IRR在60岁时就达到3.478%、80岁时就超过3.485%的金玉满堂（金满意足臻享版）。

或趸交、3/5年交在第4/5年回本的金多多（利多多）。

鑫越人生的收益就不太够看，属于目前市场上较为平庸的产品。

终身寿险和年金险有何区别？增额终身寿险和年金险哪个好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

02奶爸总结

百年人寿停录鑫越人生，主要原因可能是增额比例不符合的监管政策要求。

但一部分原因也可能在“不太行”的保障和收益表现上。

毕竟消费者的眼睛是雪亮的，大家更喜欢收益高、保障好的产品，这类表现一般的产品自然而然会被市场“淘汰”。

不过百年鑫越人生的离场也提醒我们：那些包含增额比例等方面不合监管规定的产品，很可能会在这个月内陆续调整甚至停录。

而这些产品中，金多多、金玉满堂等收益较高的顶级增额寿也在其中。

所以想要用增额终身寿险储蓄理财、规划养老、教育金的朋友，要尽快选择产品上车，毕竟犹豫的时间越长，可选的空间就越小。

想要了解更多理财险可以看奶爸整理的最新榜单：2022年4月理财险榜单，年金险和增额终身寿险哪家公司性价比高？

大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：

1、投保规则

这3款产品的投保年龄、等待期都是一样的，

保障期和缴费期略有不同，但也几乎差别不是很大。

我们重点来说两点：

一个是健康告知，

大多数会从以下几个方面进行询问：

投保经历、高风险运动和既往病史。

只有大麦2026针对45岁以上人群，还多了就医行为问询，

内容涉及近两年内的手术或住院情况，以及检查异常需要进一步治疗等。 

从投保经历来看，三款产品都会问到：

最近两年的投保异常经历→3款产品差不多；

重疾理赔经历→定海柱7号额外问询了轻中症理赔；

累计投保保额→擎天柱11号一生中意版更宽松，只问的是最近1年的保额。

从高风险运动来看，三款产品都差不多，

只有定海柱7号问询是否有长期从事。

从既往病史来看，定期寿险问的都是一些重大疾病，

比如癌症、冠心病、心肌梗死等。

常见的肺结节、甲状腺结节和乳腺结节都没有问。

像擎天柱11号一生中意版对先天性心脏病比较友好，心超复查已自行闭合的不在问询范围。

拿捏不准的，可以点这里协助核保。

另一个是最高保额，

单从保额上限来看，大麦2026是最高的，上限是400万。

但不同地区、年龄、职业可能略有不同。

以大麦2026为例子：

只有超一类和一类地区，18-45岁以内人群，且符合BMI要求，

才能买到400万保额。

超一类和一类地区如：

北京、上海、重庆、广州、深圳、杭州、南京、成都、宁波、苏州、武汉、厦门、佛山。

2、必选保障

作为定期寿险，其实必选保障，

都是差不多的，即都含身故和全残保障。

不过这里需要提醒大家的是，

身故和全残，只能二赔一。

擎天柱11号一生中意版还额外多了一项——家庭守护保障：

被保人及法定配偶因同一意外事故身故或全残，额外赔付100%基本保额。

作为家里的双顶梁柱，如果同时出险，对家中双亲和孩子来说，打击真的太大了。

这个双倍保额保障，至少可以让父母孩子在经济上有足够多的补偿和支持。

而且，这里说的是【出险时】存在法定配偶，

即买的时候不管是否结婚，婚后都会额外获得这个保障。

所以，如果是夫妻双方投保，擎天柱11号一生中意版有机会赔得更多。

3、可选保障

3款产品都含猝死关爱金+交通意外身故或全残。

只是赔付力度略有不同。

定海柱7号还多了个身故或全残特别关爱金：

45周岁后，身故或全残额外赔50%保额。

如果比较看重特殊年龄赔付比例的，可以重点考虑。

如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~