如意尊3.0和如意尊2.0相比怎么样？当年度有效保额是什么意思？

如意尊2.0在6月30日准时停录，信泰人寿又有新花招。奶爸接到信息，信泰人寿即将上线信泰如意尊3.0。

如意尊2.0还没停录之前，在众多增额终身寿险中也算得上是一枝独秀，而如意尊3.0相比于前者是否有很大的区别？

01如意尊3.0和如意尊2.0相比怎么样？

02当年度有效保额是什么意思？

03奶爸总结

01 如意尊3.0和如意尊2.0相比怎么样？

如意尊2.0的停录以及如意尊3.0的产品信息公布，这一系列实践都牵动着整个市场的心。

在缅怀如意尊2.0以及喜迎如意尊3.0之际，很多朋友也在争论如意尊2.0和如意尊3.0的产品形态有何区别的问题。

当然，奶爸也对如意尊3.0这款新品感到好奇，所以下面也针对如意尊2.0和如意尊3.0做一番对比。

奶爸还是照老规矩，将如意尊2.0和如意尊3.0的基本信息整理成了一张表，下面我们一起来看：

如意尊3.0相比于如意尊2.0的变化不大，主要有两点：

1、如意尊3.0增加15年和20年缴费选项

起初，如意尊2.0的缴费期限选项仅有趸交、3年交、5年交和10年交几个选项。

而如意尊3.0则在此基础上新增了15年和20年缴费选项，进一步提升了产品的投保灵活性。

2.、如意尊3.0重拾航空意外保障

到这里，奶爸不得不提一件陈年往事——如意尊1.0曾经也自带航空意外保障，但是升级后的如意尊2.0将这项保障剔除了。

而这次如意尊3.0又重新拾起了航空意外保障，奶爸自认为这是不忘初心的表现。

航空意外保障的存在，无疑让如意尊3.0的保障范围有所提升，可以为被保人提供更为全面的保障。

综合来看，如意尊3.0较之如意尊2.0，产品形态上变化不大，只是个别点做了升级或调整。

如果你还想细致回顾如意尊2.0的产品形态，也可以戳这里前往了解：《如意尊2.0寿险详细保障测评！》

02当年度有效保额是什么意思？

在对比过程中不知大家有没发现一个点——不管是如意尊2.0还是如意尊3.0，身故保障都多次提及了当年度有效保额。

想来当年度有效保额是增额寿险的一个较为重要的存在。

那么当年度有效保额到底是什么呢？

首先为了权威起见，咱们还是先来看看保险界对当年度有效保额的统一定义：

当年度有效保额一般常见于分红险，意思就是保险合同中约定的保额加上分红保额，公式为：当年度有效保额=基本保额+累计年度红利保额。

此外当年度有效保额也可以理解为随着保单年度的增长而增加或减少后的保额，也就是出险后，保险公司赔付的最高保额额度。

看着这专业术语，是否觉得晦涩难懂？没关系，奶爸拿如意尊3.0为大家举例说明。

如意尊3.0是一款增额寿险，它约定保额每年递增3.5%，所以我们可以得出公式，本年度保额=上年度保额*（1+3.5%）。

而这里的上年度保额*（1+3.5%）就可以理解为是本年度的当年度有效保额。

当年度有效保额和保额的差别主要体现在“有效”二字上，什么是有效？就是在保单所约定的保额递增/减少条件下，递增/减少后的保额。

那么当年度有效保额的存在具体有什么用呢？

我们从如意尊3.0的身故保障上能发现，它的身故保险金和当年度有效保额有直接联系。

如身故赔付保险金（缴费期后）=现金价值or已交保费*相应倍数or当年度有效保额（取三者中较大者）。

这里的当年度有效保额将直接影响身故保险金的多少，且如果给到保额足够的时间增长，其将远超现金价值和已交保费*对应系数。

所以当年度有效保额的存在，无疑也增加了受益人获得更多身故保险金的可能。

03 奶爸总结

总的来看，如意尊2.0和如意尊3.0区别不是很大，主要在保障方面做了一些调整。

当然，如意尊3.0还未正式上线，至于产品形态到底如何，我们还是可以期待一下的。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~