阳光人寿金享阳光B款增额终身寿测评：保障与收益如何？

在如今利率下行和老龄化问题日益严重的大环境下，家庭理财规划变得越发关键。

 

增额终身寿险凭借“终身保障 + 复利增值”的特点，成为很多家庭资产配置的热门选择。

 

阳光人寿推出的金享阳光B款增额终身寿，因其2.5%的保额复利增长和灵活减保等特性，也受到不少人关注。

 

比如30岁男性每年交10万，交10年，到60岁时，现金价值能达到168万，是已交保费的1.68倍，长期持有的收益还是比较可观的。

 

不过，这款产品前期流动性较差，那它到底值不值得购买呢？

 

接下来，奶爸就从保障内容、收益表现和适用性等方面来全面分析一下。

 

一、阳光人寿金享阳光B款增额终身寿保障

 

先来看看保障内容表格： 

 

 

1、投保规则与保障

 

这款产品的适用人群范围很广，从出生满28天的婴幼儿到70周岁的老年人都能投保，

 

而且职业限制宽松，1 - 6类职业都可以，像一些高风险职业人群也有机会投保。

 

缴费方式也比较灵活，支持趸交，以及3年、5年、10年交。

 

趸交的话5万元起，期交1万元起，缴费门槛不算高。

 

身故/全残保障方面，

 

18岁之前身故或全残，会赔付已交保费和现金价值中数额较大的那一项，保障本金安全。

 

18岁之后，赔付的是现金价值、有效保额，或者“已交保费×给付比例”这三者中的最大值。

 

其中，给付比例会根据年龄有所不同：

 

18 - 40岁是160%，41 - 60岁是140%，61岁以上是120%。

 

2、核心优势

 

这款产品的有效保额按照2.5%的年复利递增，

 

随着时间推移，保额会不断增加，能在一定程度上抵御通胀和医疗费用上涨带来的压力。

 

在资金灵活性上，

 

它支持减保，每年减保的额度不超过保额的20% ，如果遇到孩子教育、自己养老等需要用钱的阶段，可以通过减保来获取资金。

 

还支持保单贷款，最高能贷出现金价值的80%，缓解资金紧张。

 

同时，它还能附加意外险和住院津贴，

 

能进一步覆盖意外风险和住院产生的成本。

 

不过，这款产品也存在一些不足。

 

前期的流动性较差，如果在保单还没回本前退保，可能会亏损超过50%

 

比如，第3年退保，交了30万保费，可能只能拿回6.1万。

 

二、阳光人寿金享阳光B款增额终身寿收益

 

了解完保障内容，奶爸将以案例的形式介绍其收益。

 

30岁的李先生一直想为自己做一份长期的财务规划，经过一番研究，他选择了金享阳光B款，决定年交10万，连续交10年。

 

  

刚开始缴费时，李先生心里还有些忐忑，不知道这份保险的收益情况到底如何。

 

到了第5年，他35岁，查看保单发现现金价值为32.4万，此时已交保费是50万，现金价值只有已交保费的64.8%，还没回本，这让他有点担心。

 

不过，李先生没有着急。

 

终于，到第10年缴费结束时，现金价值达到了103.2万，超过了已交保费，实现了回本，他悬着的心这才放下了一些。

 

随着时间推移，现金价值持续增长。

 

李先生45岁时，现金价值为116.5万，是保费的1.17倍；

 

到60岁，现金价值达到168.5万，是保费的1.68倍。

 

看着不断增长的数字，李先生对这份规划越来越有信心。

 

李先生还了解到这款产品的IRR情况，

 

在他60岁时IRR约为2.5% ，80岁约2.8% ，100岁约3.1%

 

和银行1.55%的存款利率相比，这款产品的收益略高。

 

和分红型产品相比，虽然这款收益稍低一点，但保障更加稳定。

 

李先生觉得，这款产品的稳定性更符合自己的需求，自己的选择还是很明智的。

 

三、奶爸总结

 

阳光人寿金享阳光B款增额终身寿在保障和复利增值方面的表现比较均衡，

 

对于注重资金安全性，有长期规划，比如为孩子储备教育金、为自己规划养老的家庭来说，是个不错的选择。

 

但它的收益水平处于中等位置，如果追求高回报，也可以看看其他产品。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~