海保快享福（多金版）年金险保障好吗？适合谁买？怎么买？

在如今利率下行、理财收益不太稳定的环境下，很多人都在为自己的资金寻找一个安稳的地方安置。

不妨看看年金险，不仅投保时就确定了收益，到了约定年龄还可以稳定领取年金。

 

不过，不少人想要找一款既能够快速返现，又能长期锁定利率的产品。

 

奶爸给大家推荐海保快享福（多金版）年金险，据说是“快返年金新标杆”。

 

一、海保快享福（多金版）年金险保障好吗？

 

先来看看保障内容表格：

1、关爱金

 

这款产品的关爱金设置很有特点。

 

如果是趸交，在第5年可以领取已交保费的9.5%。

 

举个例子，要是趸交30万，第5年就能直接拿到2.85万，算下来单利有1.9%。

 

要是选择3年交或5年交，第5年分别能领取7%、4.8%，就像是每年强制储蓄得到的“奖金”。

 

而10年交的话，在第10年可以领取11.5%，长期持有，收益会更明显。

 

这样设计，用高比例的关爱金来弥补前5年没有年金领取的空缺，让资金的利用率能快速提升。

 

2、生存金

 

起始领取时间方面，

趸交、3年交、5年交都是从第6年开始领取；

 

6年交是从第7年起领；

 

10年交则是从第11年起领。

 

领取方式方面，

可以选择年领基本保额，也可以选择月领，月领金额是基本保额的8.5% 。

 

比如说年领1万的话，月领就是850元，就像同时拥有“年终奖 + 月薪”，保障更全面。

 

以30岁男性趸交10万为例，

从60岁起，每年能领2.5万，只要活着就能一直领，能很好地应对长寿带来的风险。

 

3、身故/满期金

 

在保障本金安全上，海保快享福（多金版）也有考虑。

 

身故金赔付已交保费或现金价值中的较大者，确保了本金不会有损失。

 

另外，满期还会返还已交保费，很适合想做“传家宝”式财富规划的人。

 

4、万能账户

 

关联了金管家2025终身寿险（万能型），保底利率是1.5% ，结算利率写进合同，2025年4月的初始结算利率是3%

 

而且追加额度最高能达到主险保费的20倍，

对于有大额资金，想让资金二次增值的人来说是不错的选择。

 

二、海保快享福（多金版）年金险收益解析

1、短期收益

 

以30岁男性趸交10万为例，

 

 

保单第4年时，海保快享福（多金版）年金险的现金价值就超过了已交保费，实现了回本。

 

到第5年，能领取9500元关爱金，折合单利约1.9%

 

从第6年起，每年还能领2510元。

 

到第76年满期时，还能拿回10万本金，算下来总收益能达到28.7万。

 

和银行定存对比，

当前3年期定存利率是1.95%，5年期已经跌破2%，

而海保快享福（多金版）年金险“保底收益 + 浮动增值”的优势就很明显了。

 

2、长期收益

 

从IRR来看，趸交的情况下，前10年IRR大约在1.9% - 2.2% ，弟30年突破2.3%，80岁以后稳定在2.4%以上。

 

3、收益横向对比

 

以30岁男性为例，趸交10万时，

海保快享福（多金版）年金险在返本速度上更有优势，关爱金比例和生存金领取都更高。

 

虽然生存金领取比不上一些普通无关爱金的快返产品，但高额关爱金弥补了前五年的收益空窗，IRR表现更好。

 

如果是年交10万，3年交，

海保快享福（多金版）年金险返本时间在4年，其他产品大多需要5年。

 

而且它的关爱金、生存金都比较高，第10年IRR就能突破2%，其他产品还达不到这个水平。

 

要是年交10万，5年交，

海保快享福（多金版）年金险整体收益优势更突出，

比如第5年IRR达到1.6%，其他产品基本都在1%以下。

 

从后期收益表现来看，

海保快享福（多金版）年金险也领先，第50年IRR达到2.4%，其他产品还在2.3%左右。

 

三、海保快享福（多金版）年金险适合谁买？怎么买？

 

1、适合人群

 

首先是有短期资金规划的人，比如5年内可能会用到钱，但又想锁定长期收益的，像准备孩子教育金、创业金的；

 

其次是想做养老补充的人，年轻时强制自己储蓄，退休后每个月都能领“养老金”，一直领到老；

 

最后就是风险厌恶型投资者，更适合“保本 + 稳定现金流”的投资方式。

 

2、避坑指南

 

前5年退保的话可能会有亏损，所以建议至少持有10年以上。

 

IRR长期约3.5% ，适合追求稳健收益的人。

 

投保也没有健康告知和职业限制，

但如果保费超过1000万，可能需要体检，还会有财务资料审核。

 

3、配置建议

 

如果手上有大额闲置资金，可以选择趸交30万的基础方案，这样能快速回本，还能拿到高关爱金。

 

要是普通工薪阶层，可以选择10年交，每年交1万的进阶方案，用时间来换取更高的收益。

 

还可以搭配万能账户，把部分年金转入万能账户进行二次增值，这样年化收益能有所提升。

 

四、奶爸总结

 

海保快享福（多金版）年金险的优势在于，它既能够在短期内快速返现，激活资金，又能长期锁定利率，对抗通胀。

 

对于那些风险偏好比较低、有长期闲置资金的人来说，是个不错的选择。

 

它既可以满足短期的资金周转需求，又能作为养老、教育等方面的终身现金流保障工具。

 

但要是你追求高收益，或者对资金的短期流动性要求比较高，那可能还需要搭配其他投资工具。 

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~