太平洋保险金佑人生保障可靠吗？会返还本金吗？

太平洋保险金佑人生由太平洋保险承保，分为带分红的终身寿险和终身重疾附加险两个主要部分组成。

究竟太平洋保险金佑人生保障可靠吗？会返还本金吗？

奶爸来为大家解读：

太平洋保险金佑人生保障可靠吗？

太平洋保险金佑人生保障会返还本金吗？

奶爸总结

一、太平洋保险金佑人生保障可靠吗？

在了解太平洋保险金佑人生之前，我们先来看看它提供的保障内容：

1. 重疾保障

太平洋保险金佑人生提供的重疾保障涵盖了100种不同类型的重疾，每位被保险人可以获得一次赔付，不过这在保险行业中并不算特别之处。

这是因为行业规定的25种重疾已经占据了重疾理赔的95%以上，因此重疾保障是否为100种或50种的区别并不太大。

此外，太平洋保险金佑人生所使用的是旧定义的重疾标准，即便是甲状腺癌也可以按照重疾标准进行理赔。

相比之下，目前在市面上售卖的新版重疾保险只能赔付30%的甲状腺癌治疗费用。

2. 轻症保障

太平洋保险金佑人生提供的轻症保障包括50种不同类型的轻症，每位被保险人可以获得3次不分组的赔付，每次赔付的保额为20%。

轻症并没有统一的标准，太平洋保险金佑人生所包含的50种轻症基本上涵盖了常见的高发病症。

但是，20%的保额相对来说偏低，因为现在很多重疾险的轻症赔付比例都在30%以上，有些甚至能够达到40%。

此外，中症赔付比例也越来越高，例如达尔文6号、超级玛丽6号等产品，中症赔付比例都在60%以上，所以这些产品的保障更全面。

3. 身故/全残保障

太平洋保险金佑人生可以为被保险人提供身故和全残保障。

如果被保险人在18岁之前出险，保险公司将返还已交保费；

如果在18岁及之后出险，保险公司将按照保额进行赔偿。

需要注意的是，这里的保额包括基本保额和分红，许多人之所以购买这款保险是因为它提供的分红机制。

4. 年金转换权

太平洋保险金佑人生的一个特色是其提供了年金转换权，即将重疾险转换成年金险。

许多人认为，如果不患上重疾，购买重疾险就是亏本的。

年金转换为购买重疾险提供了另一种思路。

太平洋保险金佑人生的重疾险包含身故保障，因此其现金价值在后期积累得非常高。

如果没有患上重疾，这笔价值就相当于储蓄。

将这笔价值转换成年金，就可以将购买重疾险所提供的保障转换为养老保障。

这既不会耽误保障，也能实现养老规划，是一种很不错的选择。

然而，最大的不确定因素在于未来年金的转换形态是否合理，以及产品收益是否具有竞争力。

由于这是一个遥远的未来，合同中也未必会写明，因此这些问题可能需要进一步探讨。

二、太平洋保险金佑人生保障会返还本金吗？

金佑人生的重疾险不提供本金返还，但在退保金与已缴保费相当时可退保，相当于返还本金。

金佑人生为增额分红型重疾险，属于储蓄型保险，未设置返还责任，因此不会返还保费，自然也无法返还本金。

然而，金佑人生重疾险具备现金价值，后期可能与已缴保费持平，甚至高于已缴保费，到时可退保，相当于返还本金。

以0岁男孩为例，投保15年，终身保障，首年保费为3340元，附加金佑人生提前给付重疾险15年保终身，首年保费为1460元，总共需缴纳保费72000元。

若选择低档分红，保单第39年，即被保险人38岁时，退保总额为72037元，高于已缴保费，此时退保相当于返还本金；

若选择中档分红，保单第33年，即被保险人32岁时，退保总额为73429元，高于已缴保费，此时退保相当于返还本金；

若选择高档分红，保单第30年，即被保险人29岁时，退保总额为75132元，高于已缴保费，此时退保相当于返还本金。

三、奶爸总结

奶爸通常不推荐分红险，因为保障相对较一般，价格也较贵。

奶爸更倾向于让保障和理财分开，建议大家购买增额终身寿险和年金险，收益更加安全稳定。

关于更多理财险产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

1、固收型年金险

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

【适用人群】

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

2、快返型年金险

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

可以说，

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

且产品分红也很大方。

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

【适用人群】

这3款产品可以这么选：

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~