8月31日下架的鑫享阳光菁英版增额终身寿值得入手吗？

距离阳光人寿全系高收益产品永久关闭投保窗口，仅剩最后20来天。

 

8月31日24时一过，预定利率2.5%的增额终身寿险将彻底消失于江湖。

 这并非营销噱头，而是行业变革下的真实倒计时。

 

中国保险行业协会已明确宣布：普通型人身险产品预定利率研究值下调至1.99%

 

阳光人寿同步响应，宣布自8月31日24时起停售所有预定利率超标的保险产品，其中普通型产品预定利率最高值调整为2.0%，分红型则降至1.75%

这意味着，当前市场上最后一批2.5%预定利率的“金矿”，即将封矿！

而鑫享阳光菁英版增额终身寿，在这样的背景下，也要退市了，在产品离开之前，我们看下它的保障和收益怎么样。

 

一、鑫享阳光菁英版增额终身寿到底有多能“打”？

 

鑫享阳光菁英版增额终身寿一句话总结：门槛低、保障全、收益稳、灵活度高！

 

1、投保门槛低

 

投保年龄覆盖28天-70周岁，从刚满月的“奶娃娃”到年过七旬的“古稀老人”都能买。

 

这个年龄范围在同类产品中算是比较宽泛的，无论是给新生儿储备教育金，还是给老人规划养老金，都有机会通过这款产品实现。

 

缴费方式也十分灵活，有趸交（一次性交清）以及3年、5年、6年、7年、10年、20年交等多种选择。

 

年交最低6000元，相当于每月仅需500元，对于大多数家庭来说，这个金额不算压力，少吃两顿火锅、少买一件非必需品，就能轻松攒下这份保障。

 

起投金额方面，趸交3万起，年交6000元起，这样的设置让普通工薪族也能轻松上车。

 

不像有些高端理财型保险，起投就要几十万，把很多想做长期规划的人拒之门外。

 

2、保障与收益双在线

 

（1）身故/全残赔付“分阶守护”

 

不同年龄段面临的家庭责任和风险不同，这款产品的身故/全残赔付设置得十分贴心，分阶段提供保障。

 

18岁前，赔付现金价值或已交保费的较大者，充分考虑到孩子成长黄金期的保障需求，即便不幸发生意外，也能给家庭一定的经济支撑。

 

18-40岁，处于“上有老下有小”的阶段，家庭责任最重，此时赔付已交保费×160%、现金价值或有效保额中的最大值，能在家庭遭遇重大变故时，为家人的生活、房贷车贷等提供更有力的保障。

 

41-60岁，正值事业上升期，是家庭的经济支柱，赔付已交保费×140%、现金价值或有效保额中的最大值，守护这一阶段的财富安全，让家庭生活更有底气。

 

61岁以上，进入晚年，赔付已交保费×120%、现金价值或有效保额中的最大值，保障晚年生活的尊严，让老人能安享晚年。

 

（2）现金价值就是你的“灵活小金库”

 

减保取现是这款产品的一大亮点，每年最多可减保基本保额的20%，在需要用钱的时候，比如孩子上学、家人看病、旅游出行等，都能灵活取出一部分资金，不用像定期存款那样必须到期才能取，大大提高了资金的灵活性。

 

保单贷款也很实用，最高可贷现金价值的80%，而且年利率较低，比信用卡分期划算得多。

 

万一遇到突发情况急需大额资金，不用着急卖掉房子、股票等资产，通过保单贷款就能快速拿到钱，还不影响保单的正常收益。

 

二、鑫享阳光菁英版增额终身寿收益测评

 

不同于股票基金的“心跳游戏”，鑫享阳光（菁英版）的收益白纸黑字写进合同，让人心里踏实。

 

其有效保额每年以2.5%复利递增，也就是说，活得越久，保额越高，对应的现金价值增长也更可观。

 

以30岁女性，年交10万，5年交为例，我们来具体看看收益情况：

 

第5年，现金价值约51万，已经超过了已交保费50万，意味着此时退保也不会亏本，资金安全性有了初步保障。

 

第10年，现金价值约60.5万，IRR达到2.4%，在低利率市场环境下算比较可观的，而且是稳健增值，不用承担市场波动的风险。

 

第26年，现金价值约103.1万，实现了本金翻倍，IRR达到3.06%，长期收益能有效抵御通货膨胀的影响，让资金保值增值。

 

第38年，现金价值约154万，是已交保费的3倍，IRR3.17%，如果是为孩子投保，到这时这笔钱可以作为孩子的创业基金、婚嫁金，或者自己的养老金，能发挥很大的作用。

 

再看一个例子，

18岁女性，趸交30万，第1年现金价值就有8.3万；第5年现金价值30.6万，实现了回本；

第10年24.9万，复利IRR是1.52%；第20年44.6万，复利IRR2.01%；第50年60万，复利IRR达到2.3%，长期收益同样稳定增长。

 

三、奶爸总结

 

鑫享阳光菁英版增额终身寿的停售，不仅是产品的下架，更是一个时代的终结。

 

2.5%保额复利、现金价值灵活取现、大品牌背书，这样的产品可能未来10年都不会再有。

 

对于想要做长期资金规划、追求稳健收益的人来说，这是最后的上车机会。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~