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奶爸保
在利率下行、经济不确定性增强的当下，个人财富管理遭遇前所未有的挑战。
如何在市场波动中锁定长期收益，构建稳健的现金流规划，已成为众多人关注的核心问题。
海保人寿福裕未来乐享版，即福满满6号，作为一款养老规划工具，精准洞察到这一需求。
它一方面承袭传统养老规划的安全特性，另一方面凭借独特的生存金递增设计，抵御长期低利率引发的资产贬值风险。
接下来奶爸就深入探究福满满6号在应对利率下行、规划养老方面的作用。
一、利率下行时代，“锁利”势在必行
近年来，我国银行存款利率呈持续走低态势。
以一年期定期存款利率为例，过去几年还维持在2%以上，如今部分银行已降至1.5%甚至更低。
三年期存款利率从曾经的2.85%大幅下滑至如今2.0%以下，部分村镇银行更是低至1.55%，降幅超30%
以某商业银行为例，其3年定存利率为1.90%，5年定存利率为1.55%，1年定存利率为1.35%
以100万元本金为例，
存入银行五年期定期存款，按1.55%利率计算，五年利息收益为7.75万元（100万×1.55%×5 ），年均收益仅1.55万元，远低于之前的收益。
2024年，商业银行净息差仅1.52%，中小银行净利润增长面临较大压力，这进一步促使存款利率持续下调。
香港金管局数据显示，2025年1月综合利率环比再降8基点至2.16%，2月降至2.09% ，低利率时代已成为全球常态。
这种利率下行趋势对个人财富管理，特别是养老规划产生了深远影响。
而且，若利率持续下行，后续转存利息收益还会进一步减少。
对于养老规划而言，需要长期、稳定且能抵御通胀的资金增值方式。
在此背景下，具有锁定收益功能的金融产品变得至关重要。
二、福满满6号四大优势
在利率下行的大趋势下，福满满6号养老年金险展现出突出的“锁利”优势。
1、锁定预定利率，保障终身收益
投保即可锁定当下预定利率，终身享有稳定收益。
无论未来市场利率如何跌宕起伏，都能依据合同约定获取稳定的养老年金，实现养老资金的保值增值。
2、长期收益稳健增长
在利率下行时，众多投资渠道收益受挫，福满满6号却能提供长期稳定回报。
以30岁男性为例，年交10万，缴费10年，60岁起领，
假如选择计划一：
保单第8年，现金价值超过了已交保费，实现了回本。
到60岁，保单价值涨至166140元，此时IRR为2.23%，单利2.98%
60岁起，每年可领97400元养老年金，且保证领取10年，至少领取97.4万元。
这笔稳定现金流可覆盖日常开销，如水电、物业、生活用品采购等费用。
到80岁，年金累计领取近204万元，退保还可拿回722800元现金价值，保单总价值达2768200元，是已交保费2.7倍多，IRR为2.75%
此时，无论继续领年金安享晚年，还是退保满足其他资金需求，都能从容应对。
若生存至100岁，年金累计领取IRR达3.29%，单利10.44%
该收益率在当前市场，对比稳健型投资产品优势显著，不仅超越银行存款利率，还胜过部分国债收益率，实现资产稳健增值，为长寿生活筑牢资金防线。
假如选择计划二，
保单第8年，现金价值超过了已交保费，实现了回本。
60 - 79 周岁每年领取81100元，80 岁后领取金额翻倍，每年领取162200元。
虽然前期每年领取金额与计划一相同，但 80 岁后领取金额大幅提高，整体收益在高龄阶段更具优势。
假设到 100 岁，年金累计领取 IRR 会更高，达到 3.58% 左右，能更好地应对长寿风险带来的资金需求。
从现金价值来看，
海保福满满 6 号前期现金价值增长速度快，回本时间较快，表现相当不错。
总的来说，
计划一保证领取10年，计划二后期收益表现更好，80岁领取翻倍年金。
3、强制储蓄与财富积累
购买福满满6号前期退保会有一定的经济损失，这促使投保人长期持有保单，实现强制储蓄的功能。
4、应对长寿风险
随着医疗水平的提高和人们生活水平的改善，人类的寿命不断延长，长寿风险成为养老规划中不可忽视的问题。
国家卫生健康委去年8月29日发布的《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国人均预期寿命达到78.6岁，
而2024年我国人均预期寿命达到79岁。
人均预期寿命的不断提高，越来越长寿，这也对未来的养老提出更高的要求。
福满满6号能够为投保人提供终身的养老金领取保障，无论投保人活到多大年龄，都能持续领取养老金，有效应对长寿风险，确保晚年生活品质不因寿命延长而下降。
三、福满满6号保障解析
先来看看保障内容表格：
1、基础保障：穿越生命周期的现金流
福满满6号匠心独运，采用“终身保障+灵活领取”设计。
领取时间灵活，
女性最早55周岁便可开启领取，男性则有60/65/70周岁多种选择，适配不同退休规划。
领取频率方面，
提供月领（基本保额×8.5%）与年领（基本保额）两种模式，月领更贴合日常花销节奏。
保证领取机制上设有两种计划。
计划1为终身领取，身故保证领取10年年金，既保障长寿生活，又兼顾遗产传承；
计划2是80岁前标准领取，80岁后翻倍领取，针对性解决高龄医疗护理资金需求。
而且投保时就能锁定未来年金领取金额，无惧市场利率波动，保障养老资金稳步增值。
2、保障极端身故风险
年金领取前不幸身故，身故金取已交保费与现金价值中的较大值，防止资金受损。
年金领取后，身故责任虽终止，但保证领取期内未领部分由受益人继承，实现活着领钱、离世留爱的双重守护。
3、保单扩展
保单生效2年后，可申请减保，每年减保额度不超20%，既能满足应急资金需求，又不影响长期规划。
此外，还对接高端养老社区、健康管理服务等，打造“保险+服务”的完整生态，为生活增添更多保障与便利。
四、奶爸总结
在利率下行与长寿风险叠加的背景下，福满满6号通过合适的保障、确定的收益和高龄支付强化三重机制，将不确定的市场风险转化为确定的现金流。
其不仅是对抗利率下行的工具，更是实现“老有所依”的好工具。
对于中高净值人群而言，尽早配置此类产品，提前规划好了养老金，以当下的资金锁定退休后的稳定现金流。
奶爸也汇总了几款优质的年金险产品：
1、固收型年金险
推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。
目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：
方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。
到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。
活多久领多久，提供细水长流的现金流：
30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。
【适用人群】
有养老补充需求、看中保证领取的朋友。
2、快返型年金险
推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。
前面一款是固收型，后面两款是分红型。
这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。
以30岁女性，5年交，年交10万为例子：
蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；
星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；
悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。
可以说，
蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。
星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！
保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！
悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，
且产品分红也很大方。
保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！
【适用人群】
这3款产品可以这么选：
看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；
看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；
看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
