人保臻鑫一生终身寿险是真的吗？增额终身寿险值得买吗？

在产品的设计上，增额终身寿险是非常特别的，这个类型的产品每年以3.5%的比例递增，时间越长，保额越多。

但是也有朋友质疑这个比例，觉得这个比例不是真的。

究竟人保臻鑫一生终身寿险是真的吗？增额终身寿险值得买吗？

奶爸来为大家解读：

人保臻鑫一生终身寿险是真的吗？

增额终身寿险值得买吗？

奶爸总结

一、人保臻鑫一生终身寿险是真的吗？

首先，我们要明白“复利“是什么。

复利，也就是"利息之上的利息"，意味着你不仅在你的初始投资上得到利息，而且在你以前收到的利息上也得到利息。

3.5%复利的表述可能让一些消费者误解为保险公司会按照3.5%的复利收益率给我们收益，但实际状况可能并非如此。

实际上，这个复利涉及到两个方面。

一是有效保额按照3.5%复利增长，这的确是真的，是写进了保险合同当中的。

然而，保额不代表出险后保司赔付给我们的保险金，更不能代表产品的实际收益。

保险金的多少要看被保人发生保险事故时的年龄、所处缴费期限。

通常只有在18周岁后、缴费期结束时才有可能等于有效保额。

至于产品的实际收益，则主要体现为现金价值。

而衡量现金价值高低的一个指标就是irr，这个值常被人看作是复利收益率。

这也是终身寿险3.5%复利的另一个方面。

事实上，不管是人保臻鑫一生终身寿险，还是其它现存的增额终身寿险。

都难以实现3.5%的年复利，只是说有的产品可以无限趋近，能够达到3.48%甚至3.49%。

而随着7月底预定利率的下调，未来的产品能够接近3.0%的年复利就不错了，更别谈3.5%了。

总而言之，人保臻鑫一生终身寿险的3.5复利是真的，但它指的是保额，而非实际收益率。

二、增额终身寿险值得买吗？

除了人保臻鑫一生终身寿险，市场上还有许多其他值得选择的终身寿险产品。

以下是一些值得考虑的产品：

以瑞祥人生为例，无论是起投保费、承保年龄还是缴费期限，它都表现出较强的竞争力。

年龄处于0-70周岁区间、拥有不少于2000元的预算，同时满足一定的健康要求，即可参保，可以选择趸交或年交保费。

包容性较强，不管你是年入千万的富豪，还是普普通通的打工人，都可以找到适合你的投保方案。

此外，瑞祥人生还拥有7项健康增值服务，可以帮助大家更好地管理自己的健康，提高生活质量。

不过，挑选终身寿险的核心还是在于保单利益。

接下来，我们以一个案例，来看看这几款产品的利益情况。

张先生是一位30岁的建筑师，对于设计出色的建筑有着充满热情的追求。

他了解到，同样的精心设计和规划也可以运用在他的财务安全上，尤其是通过购买终身寿险。

他想确保无论发生什么情况，他的经济安全都得到保障，同时也能给他的家人提供一份保障。

于是张先生决定每年支付10万元的保费，计划支付10年，总保费达到100万元。

可以看到，在这几款产品当中，增多多3号泰山版的中长期利益更优秀。

到张先生60岁时，现金价值达到239万多，约为总保费的2.4倍。

再过30年，现价达到已交保费的6.7倍，irr达到3.481%。

不过，增多多3号泰山版的保单利益虽好，但封闭期较长，要等到保单的第十一年现价才超过已交保费。

而封闭期比较短的两款产品，金玉满堂典藏版和邮保一生2.0，长期利益相对较差。

所以，其实没有哪一款终身寿险是完美的。

想要实现较高的保单利益，就要舍弃掉一部分的流动性。

如果你对这几款产品感兴趣，可以私聊奶爸深入了解。

三、奶爸总结

相信大家已经对人保臻鑫一生终身寿险3.5复利有了一定的了解。

在此，奶爸想要提醒大家，在选择终身寿险时，一定要根据自己的实际需求和风险承受能力来决定，找一款适合自己的产品比找一款收益高的产品更加重要。

同时，购买任何保险产品都应该了解全面的产品信息，不能只看收益率，而忽视了产品的性质、保障内容、费用支出、风险等重要信息。

关于更多终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~