龙抬头、光明慧选和鑫佑所享对比测评，保障和收益谁好？

在监管给保险行业负债端「降成本」的大背景下，3.5%定价利率的传统型人身险或将结束它的寿命。

 

而这次即将落幕的3.5%预定利率产品，既有年金险，也有增额终身寿险。

不少产品今天刚研究完，明天就消失了，重新找到一款优质产品并不容易。

 

今天奶爸就为大家对比一下龙抬头、光明慧选和鑫佑所享，看看这三款人气年金险产品该选谁？

 

一、龙抬头、光明慧选和鑫佑所享保障谁好？

 

首先看看三款的保障内容： 

 

 

先看基本信息：

 

1、投保年龄

 

三款投保年龄相近，鑫佑所享对被保人的年龄要求最严格；

 

龙抬头分为A、B两款，投保更灵活；

 

光明慧选是0-60周岁，不过6月30日后，最高投保年龄将下调至45周岁。

 

2、保障期限

 

光明慧选有两种选择方式：至年金领取后20年/终身；

 

鑫佑所享和龙抬头分别是终身和至106岁。

 

不过龙抬头的保障期限非常长，约等于终身保障了。

 

3、缴费期限

 

三款的缴费方式短缴都可以选趸交/3/5年交，最长都可以选择20年交。

 

适合工薪阶级长期“定投”。

 

4、起投金额

 

门槛最低的是鑫佑所享，年交2000元起投；

 

其次是光明慧选5000元起投；龙抬头年交1万元起投。

 

再看保障内容：

 

1、年金领取

 

首先，三款产品保证领取都为20年。

 

光明慧选年金领取方式分为两种：定期版和终身版。

 

定期版连续领取20年，20年后满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额的期满金。

 

举个例子：

 

30岁的陈小姐投保了光明一生慧选定期版，计划55岁起领，年领养老金3万元。 

 

如果75岁时，陈小姐仍生存，可额外一次性领取未来10年的养老金，即30万元，

 

 但如果陈小姐在70岁时不幸去世，这30万元就无法领取了。

 

终身版与鑫佑所享、龙抬头一致，活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。 

 

月领为基本保额*8.5%，年龄为基本保额。

 

也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。 

 

简单来说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉， 

 

万一在保证领取期间身故，保证领取年限里剩余的养老金也会给受益人。

 

2、首次领取时间

 

都为55（仅限女性）/60/65岁；

 

其中龙抬头分为A、B两款，A款55岁起领（仅限女性），

 

所以大家选择这款产品的时候，需要看清楚投保年龄和首次领取时间，选择即可。

 

3、身故保险金

 

分为三种情况：

 

1）领取日前身故：均赔付已交保费或现金价值（取较大者）；

 

2）领取期间内身故：光明慧选和鑫佑所享都赔付年交*（20-已领取年数）；

 

龙抬头取现金价值或保证领取年金总额-已领取年金较大者。

 

3）保证领取日后身故：光明慧选和鑫佑所享为0赔付；

 

龙抬头退现金价值（如果还有），解决了领取年金没几年就身故却只拿回保费的尴尬，是目前主流的养老金产品形态。

 

4、其他责任

 

光明慧选和鑫佑所享都支持加减保，且满足一定保费，还能对接养老社区服务，但入住门槛不同：

 

光明慧选：光大养老社区

 

投保30万就有机会优先入住，如果分20年缴费，年交1.5万就可以享有。

 

养老社区入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。

 

鑫佑所享：城心医养/旅居疗养

 

保单≥ 200 万，可有机会优先入住高端养老社区，养老社区交通便利，文娱活动丰富，周边还包含三甲医院。

 

亲朋好友（非亲属）均可享受高端养老社区的优先入住权。 

投保25万，即有机会优先入住旅居疗老社区，分20年缴费，年交1.25万就可以享有。

 

都是圈内出名的中高端养老社区，支持旅居养老和养老院模式。

 

且入住门槛比同类产品要低，价格非常亲民。

 

除此以外，鑫佑所享年金险的其他责任相比于光明慧选更为丰富，还有关于祝寿金、变更投保人等责任。

 

龙抬头没附加其他责任。

 

所以如果追求更多保障的朋友，鑫佑所享会是更好的选择。

 

2、万能账户

 

光明一生慧选版可以附加鑫保利万能账户。 

 

最低保证利率达3%，最新结算利率4%，需要附加万能账户的小伙伴不要错过~

 

二、龙抬头和光明慧选和鑫佑所享收益谁好？

 

以30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领为例： 

 

 

1、年金领取

 

60岁开始领取退休金，鑫佑所享每年可领取140000元，光明慧选每年可领取139900元，

 

龙抬头每年可领取143900，为三者中最多。

 

2、现金价值

 

三款产品都是在80周岁前有现金价值。

 

60岁时，光明慧选现金价值为1868873元，鑫佑所享为1910794元，龙抬头为1911274；

 

龙抬头为三者中最多。

 

70岁时，光明慧选现金价值为1417108元，鑫佑所享为1310382元，龙抬头为1406491；

 

光明慧选为三者中最多。

 

80岁时，光明慧选现金价值为804248元，鑫佑所享为727403元，龙抬头为767668；

 

鑫佑所享为三者中最多。

 

3、IRR表现

 

先说累计领取IRR，

 

鑫佑所享分别在80岁、90岁和100岁会额外再发一笔祝寿金，

 

越往后，鑫佑所享IRR就越高，在100岁时，IRR高达4.463%

 

龙抬头则稍显逊色一点，在100岁的时候，领取IRR超4.34%

 

光明慧选在100岁的时候，领取IRR超4.26%

 

再来看退保IRR，

 

其中龙抬头退保IRR在80岁时达3.789%

 

三、奶爸总结

 

奶爸汇总了产品的投保建议： 

 

 

光明慧选适合想要入住养老社区，追求资金使用灵活的人群。

 

且光明慧选有两种计划，如果选择定期版，年金领取不一定低于鑫佑所享。

 

而鑫佑所享适合想要领得更多的人群。

 

比起光明慧选，祝寿金领得也更多，更适合家族有长寿基因、对自己长寿有信心的人。

 

如果你目前在做养老计划，这两款产品值得考虑。

 

龙抬头养老年金险虽然保障一般，但不限制投保职业，也没有健康告知。

 

不管是高风险职业，又或者有身体健康问题买不到其他保险产品的朋友都可以买，且现金价值持续时间是三款中最长的。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~