社保养老金为什么要交15年？交15年够用吗？如何用商业养老保险储备养老金？

养老是我们终身大事，许多人都非常关心。

 

绝大多数人都缴纳了社保，而社保里面包含了养老金。

 

究竟社保养老金为什么要交15年？交15年够用吗？如何用商业养老保险储备养老金？

 

奶爸来为大家解读：

 

社保养老金为什么要交15年？

社保养老金交15年够用吗？

如何用商业养老保险储备养老金？

奶爸总结

 

一、社保养老金为什么要交15年？

社保养老金里常说的15年，源自《社会保险法》的第16条规定：

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时，累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；

也就是说，养老保险缴费不满15年的，不能领取，只有交满15年及以上，才具备享受养老保险待遇的资格。

所以，才有了必须缴满15年的说法，而15年也只是一个最低缴费年限。

 

但是，这并不代表“社保交15年就够了”，毕竟社保养老金的多少跟缴费时长息息相关，我们的缴费年限越长，退休后能领的养老金也就越多。

 

为了方便大家理解，我们以职工养老为例，来看看社保交15年和交25年之间的差距。

 

假设：王女士30岁，每月工资 5000 元，当地社会平均工资 3500 元，

那么根据社保缴纳的公式：

 

王女士每个月要交的社保为：

 

个人缴纳：5000×8%=400元

单位缴纳：5000×16%=800元

（注：此处缴纳比例为假设，不同城市不同年份会有所变化）

 

若王女士每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按5%的速度上升，

 

通过上图，不难发现，王女士在60岁退休时，

 

交15年社保，每年能领到4.2万元，也就是3500元/月，

交25年社保，每年能领到7.5万元，也就是6250元/月。

 

交25年比交15年的多领3.3万/年，将近80%！

 

算下来，缴费25年共计领取比缴费15年整整多出了90万元。

 

二、社保养老金交15年够用吗？

据统计，我国人口目前的平均寿命约78岁，并且，根据中国疾控中心慢性病中心相关研究预测，到2035年，我国平均预期寿命将增长到81.3岁。

 

要知道，我们的法定退休年龄是50-60岁，

 

也就是说，未来我们会有十几、二十几年的时间需要靠养老金度过。

 

虽说一般人在退休前都会交社保，但是社保的养老金不是很多，只能保障我们最基础的生活，

 

更何况，如今我国已接近中度老龄化水平，社会养老金很可能会产生巨大的“入不敷出”的状况，

 

因此，如果我们想要过上体面的养老生活，光靠15年社保是远远不够的。

 

针对这个问题，我国这些年也开始像发达国家一样，逐渐构建起养老金三大支柱——即依靠基本养老保险、职业/企业年金、个人养老金，增加大家退休后的收入来源。

 

l 第一支柱：公共养老金

第一支柱是我们的公共养老金，由城镇职工养老金和城乡居民养老金构成，

第一支柱截止目前覆盖近10亿人，承担了主要保障责任，

但随着老龄化和少子化到来，未来的年轻人越来越少，老年人却越来越多，

养老金总额增加少、消耗大，替代率呈现下降趋势，

也就是说，未来我们能拿到的社保养老金，很难大幅上涨，

加上通货膨胀因素，拿到手的养老金购买力如何，也是个未知数。

 

l 第二支柱：职业/企业年金

第二支柱由职业年金和企业年金，它的规模很小，只有少部分机关、事业单位、知名大厂的打工人能享受到。

根据央视公布的数据显示，目前基本养老保险覆盖10.5亿人，累计基金只有6万多亿，而参加企业年金的人有7500多万，累计基金接近4.7万亿，

由此可见，这些可望不可即的企业年金可见“福利不错”。

 

l 第三支柱：个人养老金

第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是基于个人意愿和完全积累制的个人养老储蓄计划，由个人自愿缴费。

 

随着全球资本市场市值的增加，为了让老年群体获取更大的利益，

 

我国正努力进行养老金体系改革，增大第二支柱和第三支柱的市场投资比重，鼓励单位和个人承担更多的养老责任。

 

尤其是强化第三支柱，目前，由于商业养老保险的现价增长较为稳定，并且是唯一可以预算出退休后领取金额的个人养老金，具有透明化的特点，因此，购买商业养老保险成为了个人养老金储备的主流方式。

 

三、如何用商业养老保险储备养老金？

奶爸这里给大家推荐2类险种：年金险和增额终身寿险。

 

年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，能够保证在在未来拥有一笔稳定的现金流，活多久领多久，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承。

 

而增额终身寿险因为具有加减保的功能，可以中途取用一部分现金价值来规划现金流，可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

 

二者除了稳定的现价增长外，值得一提的是，它们是按照保单合同约定的利率给付的，买下后不会受到利率下调影响的。

 

为了帮助大家更加直观地了解增额寿和年金险，我们具体举例两款产品，看看它们的表现如何。

 

1. 年金险

 

假设30岁的徐先生决定投保某款年金险，“每年存10万，存10年，60岁起领”的话，如图：

 

投保后，徐先生从60岁起，每年可以领取14万作为养老补充，相当于每个月1万多，再加上社会养老金的话，妥妥一个体面舒适的养老生活就到手了。

 

并且，这时候的保单现金价值为191万元左右，万一徐先生不幸罹患了重疾，他可以选择直接退保，拿到191万元的现价，用来补充治疗费。

 

在80岁时，除了养老金以外，徐先生还能额外领取第一笔祝寿金14万，此时累计领取IRR达3.223%。

 

如果徐先生到了90岁再退保的话，这时候他累计领取金额已经高达504万元左右，是所交保费5倍，累计领取IRR也突破了3.975%。

 

到了100岁，累计领取IRR达4.352%。

可以说，这款年金险的利益表现还是非常可观的。

 

并且，这款年金险的保障内容也很丰富，

 

除了涵盖加保减保、减额交清、保单贷款等多种保全服务以外，

 

还有养老社区服务，满足一定条件即可入住，

 

可以很大程度上提升我们未来养老生活品质。

 

那么，增额终身寿险的表现如何？让我们一起来看一看——

 

2. 增额终身寿险

 

假设30岁的徐先生投保某款增额寿产品，并且“每年存10万，存10年”的话，

 

 

可以看到，在保单的第12年，也就是徐先生42岁的时候，现金价值为1050620元，超过已交保费。

 

到了徐先生50岁的时候，现金价值为1609880元，超过已交保费的1.6倍，此时的退保IRR更是增加到3.094%。

 

当然，如果不急用的话，尽量先不要领取，让钱继续在保单中增值，

 

到了60岁的时候，现金价值高达241.46万元左右，退保IRR更是增长到3.498%，

 

到了80岁的时候，现金价值高达480.45万元左右，退保IRR为3.499%，无限逼近目前监管允许的最高水平；

 

总的来说，这款增额寿的利益相当可观，非常适合用于养老金储备。

 

四、奶爸总结

交社保，其实归根结底就是在为自己的未来考虑，

如果你担心未来的养老金不够花，那我们可以做好两手准备，

比如在社保的基础上，适当补充些养老年金险，或者趁着年轻多搞钱。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~