终身复利3.5%的产品有哪些？怎么配置适合自己的保险？

保险的监管进一步收紧，很多高利率的产品都走到了尽头。

 

现在主要的产品利率集中在3.5%年上下。

 

究竟终身复利3.5%的产品有哪些？怎么配置适合自己的保险？

 

奶爸来为大家解读：

 

终身复利3.5%的产品有哪些？

怎么配置适合自己的保险？

奶爸总结

 

一、终身复利3.5%的产品有哪些？

最近大部分都商品都在涨价，但银行给的利息却越来越低。

 

5月15日起，四大国有银行定存挂牌利率下调30BP，基本低于3%的水平。

 

此措施的本意，是让居民存款流动，增加市场“热钱”，以扩大居民消费。

 

但在现行环境下，更多人选择“现金为王”，想尽可能的稳住现金流。

 

终身复利3.5的保险产品——增额终身寿险就成了市场所青睐的对象。

 

奶爸下面列举了部分终身复利3.5的保险产品，供大家参考。

 

 

这几款增额终身寿险都是增额比例为3.5%的产品，保底现价随时间增长。

 

其中岁享金生和增多多3号泰山版都是可以对接万能账户的，享受保底利率。

 

结合万能账户能够获得可观的收益。

 

其余三款产品，虽然没有万能账户，但有丰富的可选责任。

 

如鑫相伴（尊享版）除支持第二投保人外，还可对接养老社区服务。

 

而康乾3号·瑞祥人生则是提供7项线上健康服务，可帮助被保人得到相应的治疗。

 

当然光看保障内容是不够的，我们接下来了解产品的收益情况。

 

奶爸结合具体案例：30岁男性年交10万，交10年，共计100万保费。

 

 

可以看到康乾3号·瑞祥人生、鑫相伴（尊享版）和岁享金生这三款产品，

 

在保单刚刚结束缴费后的第一年，保单现价就超过了已交保费。

 

其中岁享金生的保单现价是最高的，达到了1190597元，IRR为3.148%。

 

而后时间推移，当被保人60岁退休时产品表现又有不同。

 

保单现价最高的是增多多3号泰山版，为2391342元，IRR为3.459%。

 

即使是到了保单末期，增多多3号泰山版依然处于领先地位，现价高出10万左右。

 

康乾3号·瑞祥人生、岁享金生和鑫享福收益相近，IRR也有3.47%的水平。

 

综合来看，增多多3号泰山版后期表现亮眼，整体收益最高。

 

岁享金生则是前期增额快，到后期也有不错的表现。

 

至于这几款产品如何选择，还是要看个人的需求和标准。

 

二、怎么配置适合自己的保险？

奶爸认为，配置合适的保险在客观上有以下几点注意事项：

 

1、保单条款

 

保单条款是一个较为重要的参考因素。

 

自身条件能否投保？投保门槛要求几何？期交趸交哪个更好？

 

都需要投保人仔细审视保单的条款内容。

 

2、保险保障

 

如果配置的是增额终身寿险，则要看其保障内容和赔付条件。

 

是否约定了增额比例，除身故外有没有其它的保障责任，如疾病护理保障。

 

有的增额寿险身故赔付已交保费，有的则是赔付有效保额，根据具体合同来定。

 

这些内容都切实关系到投保人和被保人的利益。

 

3、其它保障

 

这类保障都属于增值服务，如加减保、保单贷款、万能账户等等。

 

有的增值服务非常实用像对接养老社区，有的则表现不太明显。

 

配置时这些保障也可以作为参考的因素，根据需要自行搭配。

三、奶爸总结

保证终身复利3.5的保险产品目前较少，将来也会面临新一轮调整。

 

但奶爸依然建议大家按需配置保险，遵循“先保障后理财”的顺序。

 

保证人身安全与健康，才能享受未来的生活。

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

  

 

1、如意尊（泰来2026）

 

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

 

30岁女性，5年交，年交10万，

 

缴费期刚结束，就已经回本了！

 

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

 

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

 

【适用人群】

 

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

 

2、福有余2025

 

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

 

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

 

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

 

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

 

收益也在线：

 

长期复利IRR最高达1.91%。

 

【适用人群】

 

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

 

3、守护神5.0尊享版

 

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

 

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

 

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

 

【适用人群】

 

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

 

4、岁岁享3.0

 

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

 

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

 

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

 

真的就是节税+保障+增值三合一！

 

收益也不错的：

 

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

 

每年可节税480元，累计节税4800元，

 

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

 

【适用人群】

 

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~