利率下行，购买增额终身寿险好吗？金满意足3号怎么买更好？

利率下行，相信大多数人都不会对这个词陌生。

有句话更是流传比较广：经济越发达，利率就越低。像日本、瑞士都已经是负利率了。

我们国家也有这样的规律，财联社在去年就铺垫过利率下行的趋势了。

具体看看银行存款利率，比如农行目前一年内的定期就是1.65%，还是算低位的。

很多人对于存款利率低是有认知的，毕竟“低风险，低收益”是常识。

但有多低，利率下行又是什么样，是没有具体认知的。

根据央行的数据，我国一年期存款利率从1990年的10.08%降至了今天的1.5%

下降趋势很明显，对大家的影响就是“钱生钱”的本钱要更多了。

举个例子，

按1年来算，同样是6万的利息，当利率是4%的时候本金是150万，当利率是3%的时候本金需要200万。

当利率变成1%的时候，要赚6万的利息则需要600万的本金。

因此锁定当下的利率就很有必要了，这也是过去几年增额终身寿成为“香饽饽”的原因所在。

要知道1990年到现在也就是30多年的利率差，这就从是10%到1.5%的差别，

那现在对比未来几十年的利率，在大概率“负利率”的将来，当下的利率差可太值得一“锁”了！

利率下行，购买增额终身寿险好吗？

金满意足3号收益怎么样？

金满意足3号怎么买更好？

奶爸总结

一、利率下行，购买增额终身寿险好吗？

增额终身寿可以做到锁定当下的利益，将未来几十年的利益直接写进合同，确定且安全。

来源：齐欣云服自制，保险3.5%利率仅作举例，实际以产品为准

对比存款：

增额终身寿可以锁定未来几十年的利益，现金价值按着合同规定增长；

存款在到期后转存只能按照当时已经下降的利率，不能锁定长期利益。

而增额终身寿可以锁定与寿命等长的时间的利益，只要还活着，在保单有效期间现金价值就可以按照约定的水平增长。

二、金满意足3号收益怎么样？

最近新上的金满意足3号“更卷”，用双被保险人的功能，轻松锁定两个人寿命等长的利益。

双被保险人，是一份保险合同可以同时保两个人。

双被保人设计的好处主要有两个适用场景。

第一个是保费豁免。

如果附加了被保险人豁免，其中一个被保人身故或全残，且当时已满18岁，剩余的保费就不用再交了，合同依然有效。

第二个是延长保障期。

增额终身寿的现金价值不断增长，前提是保单有效，增额寿的保障期间是被保险人终身，也就是说保障期间可以与被保险人生命等长。

而且增额终身寿是复利增长，所以被保险人活得越久，保单有效期越长，后期收益增长的就越快。

一般的增额终身寿，只有一个被保险人，一旦这个人身故了，合同也就结束了。

这时，保险公司会将身故金赔给保单的身故受益人。

而双被保人制度，相当于设置了双重保险。

如果一个被保险人不在了，剩下的被保险人还活着，那么保单继续有效，现金价值还能继续增长。

相当于保单利益可以按照两个被保险人中，寿命更长的那个人的时间来增长。

举个例子：

30岁的小王投保金满意足3号，以单人投保的形式，假如他90岁身故，保单增值的时间是60年。

如果以双被保人形式投保，将刚出生的儿子（0岁）列为第二被保人。

小王90岁时身故，儿子60岁，保单继续增值，假如儿子也是90岁身故，保单增值的时间就是90年。

双被保险人的设计可以让保单足足多出30年的增值时间，锁定长达90年的收益，妙得很。

而且金满意足3号，还支持以后再加或再减少双被保险人。

比如小王投保的时候，只选了单个被保险人，后来又想加一个被保险人，可以在第一个保单周年日之前申请加上（第二被保人需满足投保年龄限制）。

如果选了双被保险人后悔了，想减少一个，可以在缴费期满且生效满7年后申请。

金满意足3号的双被保人很实用，而且支持加减，如果想要尽可能锁定更长时间的利益，一定要选择双被保人。

三、金满意足3号怎么买更好？

除了锁定利益，金满意足3号还有资产配置的属性，在一定程度可以实现“资产隔离”。

比如说未婚的可以做婚前资产隔离，已婚的客户也可以通过金满3号优化家庭资产配置，各取所需。

配置的思路如下，相关情况可以对号入座：

金满意足3号

重点说说婚前资产隔离的使用场景。

增额终身寿险本质是寿险，如果在婚前交完保费，就属于个人财产。

相比一些不确定的资产，比如现金、存款，增额寿可以起到资产隔离的作用，避免离婚财产纠纷。

比如在结婚前，给自己买了一份增额寿，在结婚前交完保费就可以做到婚前财产隔离。

双被保险人同样适用于“嫁妆隔离”的场景。

父母以一份金满意足3号的保单为嫁妆，自己当投保人和第一被保人，女儿作为第二被保人。

万一将来婚姻出现问题，这张保单不会面临分割风险。

大家在结婚的时候都是想着长长久久，对于离婚，就跟“忌讳死亡”一样。

但作为父母为儿女考虑，或者说新时代的男女还是理性点比较好，给未来备好防线有利无害。

四、奶爸总结

当前利率下行趋势是有迹可循的，未来利率不确定性可以通过增额终身寿险的确定下来，锁定当前的利益，在未来几十年以当前约定的现价水平增长。

金满意足3号通过双被保险人的特色功能可以锁定更长的利益，与活得久的被保险人寿命等长。

金满意足3号非常适合优化家庭资产配置，具备一定程度资产隔离功能，尤其是适合父母给儿女准备婚姻后路。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？

https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~