和谐人我行靠谱吗？有哪些优点和缺点？

和谐人我行，是一款披着储蓄型保险外衣的护理险。

可提供疾病身故和护理两大保障，有效应对人生中死亡和失能的极端风险。

具有储蓄功能，实现资金保值增值。

究竟和谐人我行靠谱吗？有哪些优点和缺点？

奶爸来为大家解读;

和谐人我行靠谱吗？

和谐人我行有哪些优点和缺点？

奶爸总结

一、和谐人我行靠谱吗？

先来看看保障内容：

1、投保规则

这款产品仅限55周岁以下的成年人投保，所从事职业限制为1-6类。

保障期限为终身，支持趸交和期交。

其中期交暂时只支持10年交，其它缴费期会在后续上线。

等待期为180天，同时针对护理保障的理赔有一个90天的观察期。

犹豫期是15天，期间退保将无息返还全部已交保费，犹豫期后退保返还保单实际的现金价值。

起投金额为10000元起步，且必须为1000元的整数倍。

2、保障内容

这款产品提供疾病身故和护理保障。

1）疾病身故保险金

被保人因疾病身故，按规定一次性给付身故保险金。

这点与增额终身寿险当中的身故责任有所不同，针对意外伤害导致的身故，和谐人我行是不赔付的，仅退还被保人身故时保单的现金价值。

2）护理保险金

被保人因意外伤害或等待期后因非意外伤害原因，经鉴定进入长期护理状态并持续至观察期结束，按规定一次性给付护理保险金。

此外，疾病身故保险金和护理保险金的给付均与缴费期是否结束有关。

缴费期内，给付现金价值和累计已交保费*给付系数中的较大者。

缴费期满，给付现金价值、累计已交保费*给付系数、有效保额中的较大者。

其中保额按照3.5%逐年递增，时间越长，保额越高。

其它方面，这款产品支持减保和保单贷款。

减保规则如下：

有一定的灵活性，通过减保或保单贷款，可以满足不同的资金使用需求。

再来看看收益表现：

以30岁男性、年交5万、交10年，总投入50万元为例，基本保险金额为436614元。

从表格中我们可以看到，投保这款产品在缴费期内就可以实现回本，时间在被保人38岁。

缴费结束那年，现金价值达到603982元，退保净赚103982元。

不过不建议那么早退保，如果持有时间再长一点，现金价值还能再翻几倍。

例如被保人80岁时，现金价值就达到了2395674.5元，是已交保费的4倍多。

整体来看，这款产品收益可观，适合中长期持有。

二、和谐人我行有哪些优点和缺点？

分析完和谐人我行的基本内容后，我们再来看看它有哪些优缺点。

1、优点

和谐人我行最大的优点在于它的护理保障。

随着长寿时代的到来，越来越多的家庭要承担起失能老人的照护责任。

可光靠社保发放的养老金和护理金根本无法满足需求，必须搭配合适的商业护理险来作为补充。

和谐人我行区别于普通的储蓄类保险，就在于它可以为被保人提供护理保障。

如若被保人不幸失能，将有一笔护理保险金来提供经济支持，为被保人争取到更好的护理服务，同时减轻家庭的经济负担。

2、缺点

和谐人我行最大的缺点在于身故保障不够全面。

只能保障疾病身故，意外伤害导致的身故并不在保障范围内。

如果想要这一项责任，可以考虑在和谐人我行的基础上再配置一份意外险。

价格也不贵，只需一顿火锅钱就能获得一年几十万元的意外身故保障。

如果不清楚如何配置，可以找奶爸咨询哦~

三、奶爸总结

和谐人我行兼具护理和疾病身故两大保障责任，对于中老年人而言还是非常不错的。

长期持有，还能让收益翻已交保费的数倍。

而且早点投保，就能让资金早点增值，跑赢一大批身边的同龄人。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~