理财险的万能账户是什么？收益高吗？有用吗？

最近，经济波动，股市也露出颓势，很多想理财的朋友自然而然将资金转入到利率稳定安全性高的产品中，例如理财险。

在理财险的保障中，万能账户可以说是绕不过去的坎。

究竟理财险的万能账户是什么？有用吗？

奶爸来为大家解读：

理财险的万能账户是什么？

理财险的万能账户收益高吗？

理财险的万能账户有用吗？

奶爸总结

一、理财险的万能账户是什么？

万能账户，其实是万能险的通俗的说法。

在官方的定义中，万能险，是指同时具备以下特征的人身保险：

既具有保险的保障功能，又可以不定期、不定额追加保费，

同时，还提供最低收益保障等。

是不是有点熟悉？

没错，它就跟我们常用的余额宝或银行卡活期非常相似。

有闲钱时可以往里面追加，

需要用钱时，可以随时领取。

但跟余额宝这些不一样的是，它是有保底利率的。

假设一款万能险，它的保底利率为3%，

不管银行存款利息怎么降，万能账户里面的钱，至少都有3%的收益。

那万能账户怎么买呢？

如果是以前，万能账户还能单独投保，

但现在，这样的产品已经非常稀缺了。

大多数的时候，万能账户是以附加险的形式出现，

用来搭配我们投保的增额终身寿险或年金险。

所以，它又分为年金型万能账户和寿险型万能账户。

两种类型的万能账户，通常有以下特点：

从领取方便和兼顾保障方面来看，

寿险型万能账户比年金型万能账户更受欢迎。

二、理财险的万能账户收益高吗？

要想清楚了解万能账户的实际收益率，

还得先了解3个利率：保底利率、结算利率（现行利率）和演示利率。

1、保底利率：最高3%

这就是我们前面提到的，未来不管利率怎么波动，

保底利率是合同里约定的最低收益，是固定的利率。

一般来说，保底利率越高越好，

这意味着你以后确定能拿到手的收益更高。

但是根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

具体产品保底利率有多少，不同公司、不同产品各不一样。

有3%的，也有2.5%，甚至更低的。

2、结算利率（现行利率）

结算利率，也就是现行利率。

是指保险公司根据市场利率环境和公司实际的投资水平决定结算利率的高低，

一般每月在官网、官微公布。

结算利率不是固定的，每个月都可能会不同，

但最低不会低于约定的保底利率。

优秀的万能账户，最开始的那几年，结算利率一般会有4.8%左右，

不过，随着时间推移，结算利率很可能会下降。

3、演示利率

演示利率一般出现在保险销售计划书里，

分为低中高三档，用来模拟未来收益。

最低档的演示利率，大部分都是保底利率，即保证到手的收益，

而中高档演示利率，都是不确定的。

所以，千万别被某些业务员所说的“高收益”给忽悠了！

三、万能账户有什么用？

随着利率下行，不管是是定期存款、大额保单还是国债，利率都是越来越低。

而万能账户是有保底利率的，相当于提前锁利。

前面我们也提到，优质的万能账户，保底利率可以达到3%，

就跟你买个国债、存个大额存单差不多。

而且它门槛低，领取也非常灵活。

保底利率会写在合同里，受法律保护，非常稳定、安全。

如果你希望长期锁定利率，又或者没有时间打理、看中稳健投资，

那么万能账户就非常合适！

目前，市面上可以附加万能账户的部分产品有：

像光明慧选、光明一生等，就可以附加增利宝（尊享版）万能账户，

保底收益3%，目前结算利率4.85%，非常不错。

具体怎么选、买哪款更好，

需要根据自己实际的预算、需求等来看。

建议咨询专业人士，更高效便捷！

四、奶爸总结

万能账户不仅兼顾了流动性和收益率，

而且风险系数也不高，总的来说，还是挺香的！

但它以后能保持多高的结算利率，谁也无法保证。

如果更看中长期实际收益利率，其实年金险或增额终身寿险也非常不错！

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~