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奶爸保
昆仑健康在前段时间推出的增多多3号增额终身寿险，收益位于市场第一梯队，尤其是分3/5年缴费，长期持有现金价值分别高达3.496%、3.498%
而且兼顾了护理保障，还包含疾病身故/全残赔付。
但是奶爸接到保险公司通知：
增多多3号增额终身寿险将从11月1日起进行产品调整，
61-70周岁的免体检额度从500万调到250万；
而且分3/5年交的现金价值要变低了！
一、增多多3号增额终身寿险亮点有哪些？
我们先来简单复盘一下这款产品的保障亮点：
1、理赔门槛更低
一般增额终身寿险只保障身故/全残，但增多多3号增额终身寿险作为一款护理险，可以保障身故/失能状态，赔付的门槛更低；
2、能附加投保人豁免
年金险、增额终身寿险这类储蓄保险，一般都没有投保人豁免功能。
增多多3号增额终身寿险可以附加投保人豁免，，附加这一责任，投保人需要进行健康告知，且累计可豁免主险保费最高不超过40万元；
3、收益高，3/5年缴费表现尤为突出
3/5年缴费的长期收益高达3.496%、3.498%，碾压绝大部分产品。
4、减保写入合同
这款产品支持减保，而且减保规则是白纸黑字写入合同的，更加保证了保单的使用稳定性。
2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html
二、增多多3号增额终身寿险收益调整对比
以30岁男性，年交10万为例，我们来看看这款产品不同缴费期下的现金价值：
先看回本速度：
选择趸交的资金回笼速度较快，保单第8年，现金价值超过总保费；
其次是3年交和5年交，都在保单第9年度现金价值超过了总保费。
从长缴的期限来看，10年交在保单第10年的时候，现金价值超过已交保费，刚好缴费期结束。
再来看IRR：
选择3年交和5年交的时候，IRR的表现是最优秀的。
3年交的IRR，在80岁达到3.493%，100岁达到3.496%
5年交的IRR，在80岁达到3.496%，100岁更是达到3.498%
所以增多多3号增额终身寿险更适合短期缴费，尤其是3/5年交，已经属于市场第一梯队。
再以30岁男性，选择5年交，每年交10万，一共投入50万为例，
来看看调整前后的收益情况对比：
调整后的现金价值整体降低了：
39岁时，即保单第9年，虽然调整前后的现金价值都已经超过了已交保费，资金回笼。
但目前的现金价值可以达到568027元，而调整后的现金价值只有564640元，减少了3387元。
53岁时，保单现金价值已经超过已交保费的2倍，但是调整后减少了6150元，
随着时间的推移，现金价值也不断上涨，调整前后的差距也在逐渐拉开。
等到100岁的时候，调整前后的现金价值差距达到31082元。
再来看IRR：
增多多3号增额终身寿险的IRR表现非常不错，在目前的市场上具有很大的竞争优势。
如果一直没有领取，等到60岁退保，IRR可达到3.486%，80岁能达到3.496%，
但是调整后，等到60岁退保，IRR只能达到3.464%，80岁只能达到3.483%。
而且年缴保费更高的话，那拉开的差距还会更大。
所以如果刚好看中了增多多3号增额终身寿险的高收益，还是要抓紧时间在11月1日前入手！
三、奶爸总结
增多多3号增额终身寿险保障有特色，自带长期护理保险金，支持减保，且现金价值高，产品收益不错。
适合有教育金、养老金等资产规划的家庭。
可惜产品在11月1日调整后，收益就会变少。
目前的增额终身寿险市场，新品不如老品，收益率降低，回本速度变慢，加减保规则不断收紧。
结合当下风险投资市场动荡，无风险投资收益率持续下降的现状，
增额终身寿险能维持相对较高收益率的窗口期，可能也不会太久。
奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品：
1、如意尊（泰来2026）
出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。
30岁女性，5年交，年交10万，
缴费期刚结束，就已经回本了！
保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。
如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！
【适用人群】
看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。
2、福有余2025
太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。
合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：
30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，
搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！
收益也在线：
长期复利IRR最高达1.91%。
【适用人群】
看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。
3、守护神5.0尊享版
这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。
30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，
保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%
【适用人群】
看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。
4、岁岁享3.0
出自中荷人寿，和前面几款有点不同，
这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。
还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。
真的就是节税+保障+增值三合一！
收益也不错的：
30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：
每年可节税480元，累计节税4800元，
保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！
【适用人群】
准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！
想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~
