如意尊3.0增额终身寿险保障如何？购买终身寿险的风险有哪些？

如意尊3.0增额终身寿险是目前为数不多在售的老款产品，但因为相关规定，目前投保需要双录。

老款产品对比新款产品，优势在于减保限制比较宽松，没有20%的限制，而且还支持加保，新款基本上把加保去除。

如意尊3.0增额终身寿险除了支持加减保外，保障方面还另外约定了一项航空意外保障，直接将保障提升一个等级。

究竟如意尊3.0增额终身寿险保障如何？购买终身寿险的风险有哪些？

奶爸来为大家解读：

如意尊3.0增额终身寿险保障如何？

购买终身寿险的风险有哪些？

奶爸总结

一、如意尊3.0增额终身寿险保障如何？

分析风险之前，我们先来简单看看如意尊3.0增额终身寿险的保障内容以及收益如何。

1、投保年龄广，起投门槛中等

如意尊3.0增额终身寿险的投保年龄比较广，最高80岁都能投保，只是限制会比较多，建议大家年轻时就规划好资金的储备。

起投门槛也就是最低保费要求，1万起步，看个人预算情况决定起始投入金额。

2、额外的航空意外保障

大家都知道增额终身寿险的保障同质化太严重，基本就是“复制粘贴”，没啥新意。

而如意尊3.0增额终身寿险的身故责任亦如此，不过除了基本身故保障，还额外约定了航空意外保障，

这个航空意外保障在身故赔付的基础上，再额外赔付已交保费。

3、加减保灵活

如意尊3.0增额终身寿险的加减保是老款版本，限制宽松。

加减保都是约定在保单生效满2年后就可以申请，减保没有20%的限制，每次减去的现金价值不低于100元即可。

4、收益可观

投保条件为35岁男性，年交10万，5年缴费，总投入50万。

首年现金价值只有20535元，建议不要退保，资金损失比较大。

回本需要等到保单第六年，也就是被保人40岁时，此时的现金价值达到507368元，超过50万总保费。

等到被保人60岁时，现金价值达到1131162元，是总保费的两倍多，此时可以通过减保的方式提取现金价值使用。

以上就是如意尊3.0增额终身寿险的内容分析，至于有哪些风险需要注意，大家可以继续往下看。

二、购买终身寿险的风险有哪些？

终身寿险保障期限是终身，时间很长，难免会有出现一定的风险，具体如下：

1、回本稍慢

终身寿险，尤其是增额终身寿险，虽然有收益可言，但是需要时间去沉淀，才能产生一定的收益。

所以在前期，回本的速度会稍微慢一些。

像以上的收益分析，回本速度在六年后，慢一点的可能需要等到6-10年等，得看具体情况而定。

所以如果想要短期回本的小伙伴，投保增额终身寿险可能不适合。

2、前期退保有损失

接上面的回本速度慢问题，正因为这样，如果前期就采取退保的话，那么会有一定的资金损失。

还是以上文的收益为例。

如果在第三年就采取退保，此时已交保费是30万，保单现金价值只有172594元，将会损失127406元。

所以前期退保会有资金损失的风险。

3、前期身故保障弱

因为是增额终身寿险，起始的保额比较低，也就意味着前期的身故保障力度低。

如果在前期不幸身故，赔付身故金比较低。

反而到了后期，随着额度的不断增加，保障力度随之也越加强大。

三、奶爸总结

如意尊3.0增额终身寿险，这类型产品的回本速度比不上快返型产品，回本需要一定的时间，

但好在投保锁定利率，并且加减保的约定让资金使用具有一定的灵活性。

关于更多增额终身寿险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险文章：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~