45岁怎么养老？这两款商业养老保险值得了解！

最近有一位45岁的客户找到奶爸，咨询商业养老保险的事情。

他是一家小型企业的老板，年收入还不错，爱人有一份稳定的工作，育有一子一女，正在读初中。

但随着岁数的增长，中年危机感越发严重。

担心未来公司的运营状况，收入是否还能维持现状；

子女未来的教育以及生活需要用到一大笔钱；

退休后的资金支持等等。

所以他打算投保商业养老保险，问奶爸有哪些产品比较划算。

究竟45岁怎么养老？这两款商业养老保险值得了解！

奶爸来为大家解读：

45岁怎么养老？这款年金险值得了解！

45岁怎么养老？这款增额终身寿险值得了解！

奶爸总结

一、45岁怎么养老？这款年金险值得了解！

提到商业养老保险，除了社保的养老金外，我们通常还会想到年金险。

年金险具有很强的储蓄功能，需要等到约定的时间，才能领取相对应的年金。

而奶爸这次要推荐的年金险是光大永明光明慧选。

1、保证领取20年

光明慧选约定了保证领取20年，开始领取后即锁定了未来20年内的年金。

即使在领取中途不幸身故，剩余未领取的年金也能拿到，对于年金的领取更加保险。

2、可以附加万能账户

年金险+万能账户=高收益。

本身作为主险的年金险就有不错的收益率，加上万能账户的话，资金得到二次增值的机会，收益等级再提升。

而且万能账户都有约定保底收益，像光明慧选的万能账户增利宝尊享版，保底利率是3%，就算再低也不会低过这3%。

3、可对接光大养老社区

光大的养老社区在国内发布广泛，旗下的年金险产品基本都能对接养老社区。

只是需要总保费达到一定的数额，才能提前预定一个养老位置。

4、收益

投保条件为30岁男性，年交5万，20年交，60岁开始领取，保障20年。

该投保条件下，60岁开始每年能领取115200元，一直领到68岁时回本，累计领取达到1036800元。

而根据保定期版本的约定，保障结束后能够一次性领取10倍基本保额。

所以等到80岁时，累计领取年金达到3456000元，是已交保费的3.45倍多。

整体收益还是不错的，对于养老生活的资金来源提供又一渠道。

二、45岁怎么养老？这款增额终身寿险值得了解！

除了年金险，能够储备养老金的还有增额终身寿险。

增额终身寿险讲究灵活性，对于资金的使用比较灵活。

而以下要介绍的产品是金满意足臻享版。

1、增额比例高

金满意足臻享版是目前在售产品中，保额递增比例比较高的一款，达到了3.8%，其余一般都是约定3.5%。

后期保额的增长速度比较快，身故保障也会更加强。

2、保障加码

金满意足臻享版除了基本的身故保障外，还额外约定了一项假日交通工具意外身故保险金。

针对节假日乘坐交通工具发生的意外导致身故的，还会额外赔付一笔保险金。

除此之外还可以选择附加投保人豁免。

3、起投低，支持加减保

金满意足臻享版的起投低，每年仅需5000元起投。

在资金存取方面也比较灵活，支持加减保，相关限制比较宽松。

4、收益

投保条件：30岁男性，年交8万，5年缴费，总投入40万。

增额终身寿险的收益主要看现金价值。

首年的现金价值只有15552元，别轻易退保。

回本需要等到被保人37岁，此时现价达到408392元。

此时如果有需要，可以部分领取现金价值出来使用，解决孩子的教育费用或者生活上的支出。

等到60岁时，现金价值达到1045064元，是已交保费的两倍多，通过减保领取改善养老生活质量。

三、奶爸总结

以上就是奶爸给这位45岁客户推荐的两款商业养老保险，

需要注意的是年金险和增额终身寿险的区别，前者讲究储备，后者讲究灵活性，不过最终都是以储备一笔养老金为主。

关于更多理财险的产品，感兴趣的朋友可以阅读奶爸的理财险榜单：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

奶爸也给大家推荐几款目前值得选择的终身寿险产品： 

1、如意尊（泰来2026）

出自信泰人寿，妥妥的【快速收益黑马】。

30岁女性，5年交，年交10万，

缴费期刚结束，就已经回本了！

保单第10年，复利IRR＞1.6%，就跟存个国债差不多的感觉。

如果后续没有更好的选择，还可以继续存着复利增值，最高达1.95%！

【适用人群】

看中回本速度，打算当国债来用，又或者是工薪族想存钱的朋友。

2、福有余2025

太平洋人寿承保的大品牌产品，老七家出品，保司实力不用多说。

合同期内就可以减保，而这款产品封闭期也短：

30岁女性，5年交，年交10万，回本只要5年，

搭配减保规则来看，资金使用超级灵活！

收益也在线：

长期复利IRR最高达1.91%。

【适用人群】

看中品牌实力、偏好短期回本、预算有限的月光族。

3、守护神5.0尊享版

这款产品出自爱心人寿，产品收益和如意尊（泰来2026）差不多。

30岁女性，5年交，年交10万，也是保单第5年回本，

保单第1年复利IRR接近1.6%，最高复利IRR接近1.95%

【适用人群】

看中回本速度快、整体收益还不错的朋友。

4、岁岁享3.0

出自中荷人寿，和前面几款有点不同，

这款是税优产品，最高可抵扣个税2400元/年。

还提供护理保障，确诊合同约定特疾，可以获得一笔护理金。

真的就是节税+保障+增值三合一！

收益也不错的：

30岁女生，年交2400元交10年，按3级（20%税率）来算：

每年可节税480元，累计节税4800元，

保单第10年，复利IRR（含节税）达4.251%，非常高！

【适用人群】

准备即将年底了，有节税需求的朋友，可以着手安排一波！

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~