年金险该如何选择？优秀年金险有哪几个特点？

前段时间，多地开始逐步提高职工医保的缴费年限，男性需要满30年，女则需要满25年。

众人议论纷纷，缴费年限加长势必出现退休时无法满足缴费年限的情况，担心自己的养老生活受到影响。

这时，很多人就会想起，可以通过配置养老年金来帮助自己养老。

究竟年金险该如何选择？优秀年金险有哪几个特点？

奶爸来为大家解读：

｜年金险该如何选择？

｜优秀年金险有哪几个特点？

｜奶爸总结

一、年金险该如何选择？

结合需求，好像是奶爸在为大家做投保方案时候，一直都会提到的一个词，难道是奶爸词穷了？

其实不然，重要的事情要经常强调，大家知道其中的要义之后才能明白它的重要性。

投保年金险，很多人是奔着收益去的，哪款产品的收益高，就投保哪款产品，这并没有错，却很容易陷入误区。

当下行业制度收紧，以往那些利率高达4.025%的年金险已经越来越少，大部分年金险的预定利率控制在3.5%范围内。

也就是说，大部分产品的收益其实是相差不大的，我们没必要过多纠结一点收益而舍本逐末。

我们这里的本说的就是，我们投保年金险的实际需求，你是为了未来养老，还是给孩子积累教育资金，或者是创业基金等等。

你当下的现状也是十分需要考虑的，比如你的预算，你的经济状况，你的这笔资金打算存多久等等。

以及未来的规划，比如什么时候开始领取年金，能领取多少钱，持续多久等等。

其实这三个问题总结起来就是，年金险的为什么买？怎么买？如何领钱的问题。

事实上，这三个问题在不同类型的年金险上，表现是天差地别的。

比如为了养老生活购买年金险，要根据你的实际退休时间预算下未来需要多少养老金才能实现你的养老生活，然后决定什么时候开始领钱。

如果是把年金险作为教育金的投入或许不用那么高，领取的时间也更早，同时要尽量满足孩子各阶段的教育需求。

由此可见，年金险虽然在业内定义上是理财险其中一种，但是可以根据你的实际需求成为商业养老保险/孩子教育金。

二、优秀年金险有哪几个特点？

确定完需求之后，接下来教大家如何选择优秀的年金险产品，主要可以从以下三点中去判断。

年金的领取金额，现金价值和身故赔付。

虽然我们说不能因为光看收益而忽略了需求，但在确定好需求后，我们肯定还是要靠综合考虑收益，也就是领取年金。

一般来说，年金的领取额度和产品有关系，同样的投入下有的年金能领取到更多的钱，有的则相对较低。

或者有的年金能保证领取一段时间，有的年金的则不保证领取，途中身故后年金也就无法领取了。

不管如何，在明确了需求的前提下，当然是能拿到更多年金的产品优秀。

年金的现金价值也是很重要的一环，这里可以和身故责任一起说了，和现金价值挂钩的是的年金险的身故责任，以及保单的价值，保单贷款的额度。

现金价值越高，不幸身故获得的赔付就越高，大部分年金险都有身故保障，而在指定时间内赔付的就是产品的现金价值。

而现金价值其实也这份保单的现金价值，会随着投保年限增长而增长，和我们的投入也有关。

如果我们后期想要退保的话，获得就是产品的现金价值，不过有的产品在开始领取年金后就无法退保，现金价值也会随之减少。

这里需要强调的是，年金险的身故责任也是变化的，与被保人的年龄相关，大家在投保时也需要关注该这项保障。

现今市面上的年金险内卷严重，也衍生出了很多其他保障，比如是否能对接养老社区，能否增加万能账户进行二次增值等等。

以上这些都是选择年金险产品时候需要关注的要点。

三、奶爸总结

和大家简单地聊了下年金险，年金险是什么，早已在专业术语上有了定义，但在实际的挑选中也可以因为被保人的需求而改变。

比如你打算作为未来的养老规划，那它就是商业养老保险，你就要关注根据养老方面的需求去选择产品。

如果你是作为孩子的教育金，那它也可以是教育年金险，投保要点也因此而改变。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

1、固收型年金险

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

【适用人群】

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

2、快返型年金险

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

可以说，

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

且产品分红也很大方。

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

【适用人群】

这3款产品可以这么选：

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~