配置理财险是优先教育还是优先养老？如何兼顾教育和养老？

随着互联网新规过渡期接近尾声，高收益、高性价比的理财险也将在这几天全部退场。

后台来咨询奶爸理财险的人也越来越多，但是其中有一部分人还在纠结：

理财险既可以用来做孩子的教育金储备，又可以用来规划自己的养老金，这两种需求应该优先考虑哪个呢？有没有一种产品可以同时兼顾两种需求？

今天奶爸就来给大家分享一下如何做好资金规划。

一、配置理财险是优先教育还是优先养老？

对于很多家庭来说，在理财中遇到最大的问题，就是资金有限，顾得上孩子的教育可能就顾不上自己的养老。

买理财险是优先教育还是优先养老？其中有一个隐含命题，就是给孩子花钱和给自己花钱，哪个更重要？

大多数人会选择优先教育，这也可以说是我们的文化传统，以孩子为重。

但从现在的情况来看，自己的养老金也很重要！

在人口老龄化越来越严重的今天，如果我们不能解决好自己的养老问题，就等于把责任全部推给了孩子。

相当于前半生你负责孩子的教育，但却要孩子负责你后半生的养老，

做好自己的养老储备，不给孩子增加过重的赡养负担，也是很多父母要考虑的问题。

事实上，一个灵活的理财险资产配置方案，可以做到兼顾家庭两代人的需求。

二、理财险如何兼顾教育和养老？

这里说的可以兼顾两种需求的理财险，增额终身寿险。

我们都知道，年金险和增额终身寿险都具有保值增值的功能，都可以用来配置教育金和养老金。

但是如果要同时实现两种需求，那一定是后者更为合适。

因为年金险以被保险人生存为条件，按照约定的时间分期给付生存保险金，也就是说领取时间是固定的。

而增额终身寿险由于具有加减保的功能，可以通过部分退保，取用一部分现金价值来规划现金流，也就是说领取时间可以自己决定。

所以年金险更适合用来保证在未来拥有一笔稳定的现金流，实现阶段性的储蓄目标、做财富传承；而增额终身寿险可以用作教育、创业、养老、财富传承等多种用途，更具灵活性。

通过合理的资金规划，一份增额终身寿险保单就可以同时实现教育和养老两种需求。

三、兼顾教育和养老的个人案例

李先生今年30岁，和太太都是职场人士，年收入大概在50万左右，目前生活在某一线城市，有一个2岁的儿子。

去年李先生在孩子周岁的时候，已经通过我们的平台给一家人都做好了保障型险种的配置方案。

现在就考虑准备夫妻两人的养老金还有儿子以后的教育金，但是因为孩子还小，未来还有更多用钱的地方，所以预算不多，每年能拿出5万的资金来配置理财险。

奶爸就给他推荐了金满意足臻享版增额终身寿险，我们来看一下李先生的保单是如何兼顾两种需求的。

先来看这款产品的收益演示：

李先生30岁时投保，年交5万，交10年，共计50万：

在李先生38岁，还在缴费期内的时候，保单的现金价值就已经超过已交保费。

40岁交清保费时，现金价值已经超过60万，保单的IRR（内部收益率）就达到3.419%；

70岁时，IRR达到3.484%；80岁时，IRR达到了3.487%。

如果李先生80岁身故，可以一次性拿到接近239万的身故保险金，约为本金的4.8倍。

这款产品在保单前期的现金价值就非常高，而且IRR的增长速度也很快，非常适合用来配置教育金或者养老金。

那么这款产品的教育金和养老金应该怎么使用呢？给大家看看使用演示：

以李先生自己作为被保人，年交5万，10年缴费，共计50万保费：

在李先生47岁，也就是儿子18岁刚上大学的时候，每年从保单里取出来2万元，领取4年共计8万，作为儿子大学4年的学杂费和生活费；

假设儿子之后考取了研究生，李先生又从保单里每年取出来5万元，领取3年共计15万给儿子；

到李先生自己60岁退休之后，每年从保单中取出来5万作为养老金补充，领到80岁共领取100万；

如果80岁李先生身故，儿子还能将保单的剩余现金价值全部取出，共计约24.7万。

李先生从30岁开始累积投入50万，最终保单领取超过147.7万元。

可以说，这份保单不仅实现了给孩子储备教育金，还解决了后续的养老金的问题，而且最后还剩下部分钱做资产传承。

可见，通过一份增额终身寿险的保单合理规划，是可以兼顾到教育和养老的。

四、奶爸总结

教育和养老，其实可以通过灵活的资产配置实现目标兼顾，但是前提是要及早准备！

纠结得再多，没有付出行动，两个问题都无法解决。

当然投资理财险也不是一笔小数目，也要仔细规划。

好产品都在这最后几天准备停录了，如果刚好有这方面的需求，抓紧时间联系专业的保险规划师，给您提供专业的指导意见。

理财险停录在即，如果大家对理财险感兴趣，想了解更多理财险产品，欢迎阅读奶爸的理财险榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

如果你想给自己制定详细的保障方案，可以点击右侧的【方案定制】链接，免费进行方案定制，届时会有专业的规划师联系您，并为您提供一对一的免费服务，让您买到适合的保险。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

1、固收型年金险

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

【适用人群】

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

2、快返型年金险

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

可以说，

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

且产品分红也很大方。

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

【适用人群】

这3款产品可以这么选：

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~